63

Как запретить себе брать кредиты

Как Федеральный закон №31-ФЗ будет бороться с мошенниками

Объем операций по переводу денежных средств без согласия клиента в 2022 году составил свыше 14,1 миллиарда рублей. В качестве основного метода злоумышленники выбирают психологическое воздействие. И вот человек добровольно переводит деньги или передает свои личные данные.

В январе 2023 года Центробанк подготовил законопроект №341256-8, который предусматривал право гражданина установить запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита или займа. Через год законопроект стал федеральным законом.

Федеральный закон от 26.02.2024 г. №31-ФЗ

Изменения коснулись двух других федеральных законов:

  • “О кредитных историях”,

  • “О потребительском кредите (займе)”.

Федеральный закон от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ “О кредитных историях”

Запрет на заключение договоров потребительского займа или кредита позволяет физическому лицу ограничить заключение с ним договоров потребительского займа или кредита, соответствующих условиям запрета в целом или отдельно тех, что не предполагают личную явку. Есть исключения:

  1. договора, обязательства по которым обеспечены ипотекой и/или залогом транспортного средства,

  2. договора основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года №273-ФЗ “Об образовании в Российской Федерации”.

Сведения

Информация о запрете будет содержаться в кредитной истории. В ее информационной части будут опубликованы следующие сведения:

  • дата и время подачи заявления;

  • дата начала действия запрета;

  • дата снятия запрета;

  • условия запрета.

Сведения о запрете хранятся квалифицированным бюро кредитных историй (БКИ) на постоянной основе или в течение 7 лет со дня его снятия.

Заявление

Заявление о запрете или его снятии физическое лицо может подать во все БКИ бесплатно любое количество раз через МФЦ или портал Госуслуг. При подаче в электронном варианте необходимо заверить документ электронной цифровой подписью:

  • простой,

  • усиленной неквалифицированной,

  • усиленной квалифицированной.

Заявление должно содержать:

  1. Ф. И. О., дату рождения, данные паспорта или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации, идентификационный номер налогоплательщика (СНИЛС);

  2. дату и время подачи заявления;

  3. условия запрета;

  4. дополнительные сведения, определенные Банком России.

Проверка

При получении БКИ заявления о запрете из МФЦ оно обязано провести проверку:

  • соответствия СНИЛС физического лица, подавшего заявление, сведениям из государственной информационной системы ФНС;

  • на соответствие заявления требованиям.

Проверка не проводится, если ранее соответствие СНИЛС уже было успешно подтверждено.

Если заявление не соответствует хотя бы одному из требований, бюро кредитных историй откажет в его приеме.

Сроки

БКИ обязано включить в состав кредитной истории физического лица сведения о запрете:

  • в день приема заявления, если оно получено до 22 часов по московскому времени;

  • в календарный день, следующий за днем приема заявления, если оно получено после 22 часов по московскому времени.

Датой начала запрета считается календарный день, следующий за днем включения в кредитную историю сведений о нем. Датой снятия запрета является второй календарный день, следующий за днем включения в кредитную историю сведений о отмене ограничений. Если физическое лицо подает заявление о снятии запрета, то снимаются все установленные ранее запреты, даты начала действия которых предшествуют дате снятия запрета.

Запрос

Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель могут получить информацию о запрете из всех БКИ, обратившись в любое из них. Данные предоставляется отдельно от кредитного отчета и сведений о среднемесячных платежах.

БКИ бесплатно предоставляет информацию о запрете или его снятии:

  • пользователю кредитной истории;

  • квалифицированному бюро кредитных историй.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”

Сведения о СНИЛС, принадлежащем заемщику, могут быть получены кредитной организацией или микрофинансовой организацией:

  1. от заемщика;

  2. самостоятельно:

    • из государственной информационной системы ФНС,
    • из цифрового профиля гражданина, созданного на базе федеральной государственной информационной системы “Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме” (ЕСИА).

Кредитная организация обязана запросить во всех БКИ информацию о наличии в кредитной истории заемщика сведений о запрете не ранее чем за 30 календарных дней до даты заключения договора потребительского кредита или займа.

Она вправе отказать заемщику в заключении такого договора, если:

  • предоставленные им сведения о СНИЛС не соответствуют действительности;

  • кредитная организация не имеет возможности самостоятельно получить сведения о его СНИЛС.

Если на день запроса в кредитной истории заемщика содержатся сведения о действующем запрете, кредитная или микрофинансовая организация откажет заемщику в заключении договора потребительского кредита или займа, если на такой договор распространяется запрет.

Важно!

Об этом они обязаны уведомить заемщика в письменной форме с указанием причины отказа не позднее окончания рабочего дня, следующего за днем принятия решения.

Запрет считается действующим, если в информации, полученной из всех квалифицированных бюро кредитных историй:

  • содержится хотя бы одна дата начала действия запрета при отсутствии даты его снятия;

  • хотя бы одна дата начала действия запрета равна или позднее самой последней даты его снятия.

Если даты снятия запрета, включенные в состав кредитной истории на основании одного заявления, не совпадают, действительной является дата, которая наступила ранее.

Юридические и физические лица не смогут требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита или займа, если:

  1. на день заключения кредитной организацией, микрофинансовой организацией с заемщиком договора потребительского кредита или займа в кредитной истории такого заемщика имеются сведения о действующем запрете, распространяющемся на заключенный с ним договор потребительского кредита или займа;

  2. кредитная или микрофинансовая организация нарушила требования об отказе в заключении договора при наличии сведений о действующем запрете.

Федеральный закон вступает в силу с 1 марта 2025 года. Однако МФЦ дали возможность заниматься доработкой и настройкой своей информационной системы до 1 сентября 2025 года.

По задумке законодателей такой закон позволит снизить количество кредитов и займов, полученных злоумышленниками дистанционно с использованием чужих паспортных данных без ведома их владельца. Да и просто обезопасит граждан РФ от недобросовестного окружения. Как такая система будет работать на практике узнаем через год.

Остались вопросы?

Остались вопросы?

Получите экспертную консультацию у наших специалистов. Это бесплатно.

Для продолжения Вам необходимо
принять политику конфиденциальности

Мы свяжемся с Вами в ближайшее время!

Мы работаем с 9:00 до 19:00 по московскому вермени. Не пропустите наш звонок с номера 8 (800) 333-89-13.

Топ-10 вопросов

При проблемах с долгами

Что такое банкротство физического лица

Читать →

В чем суть закона о банкротстве физических лиц

Читать →

Как списать долги без банкротства

Читать →

Если я не подам на банкротство, мне грозит штраф

Читать →

Каков порядок прохождения судебной процедуры банкротства физического лица

Читать →

Что такое реструктуризация долгов в процедуре банкротства

Читать →

Как проходит реализация имущества в процедуре банкротства

Читать →

Возможно ли банкротство без имущества

Читать →